Osoby posiadające kilka kredytów lub pożyczek często rozważają konsolidację zobowiązań. Polega ona na połączeniu kilku rat w jedną, a czasem umożliwia także uzyskanie dodatkowych środków. Takie rozwiązanie ułatwia organizację spłat i może wiązać się z korzystniejszymi warunkami umowy.
Trzeba jednak pamiętać, że konsolidacja nie zawsze przynosi same korzyści. Zawarcie kredytu konsolidacyjnego może ograniczyć możliwość skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego. Konsument planujący połączenie zobowiązań powinien znać wpływ takiego kroku na prawo do powołania się na tę instytucję prawną. W dalszej części przyjrzymy się, kiedy i w jakim zakresie sankcja kredytu darmowego działa przy konsolidacji zadłużenia.
Sankcja kredytu darmowego – podstawowe informacje
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm prawa konsumenckiego, który pozwala spłacić jedynie kapitał kredytu lub pożyczki, bez odsetek, prowizji i innych opłat. Uprawnienie to przysługuje, gdy w umowie występują określone błędy formalne.
Korzystając z SKD, kredytobiorca pozbawia bank lub inną instytucję finansową prawa do wynagrodzenia za udzielony kredyt. W praktyce oznacza to, że pożyczka staje się bezpłatna. Instytucje finansowe starają się ograniczać ryzyko związane z tą sankcją i często proponują konsolidację zobowiązań. Połączenie kilku kredytów w jeden może zmniejszyć lub uniemożliwić wykorzystanie SKD.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Prawo do skorzystania z SKD istnieje tylko wtedy, gdy spełnione są warunki określone w przepisach. Instytucja ta ma dalekosiężne skutki, dlatego jej zastosowanie jest ograniczone czasowo.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, konsument może powołać się na sankcję zarówno w trakcie trwania umowy, jak i do roku po jej wykonaniu. Warto również pamiętać, że konsolidacja kredytów może wpłynąć na możliwość zastosowania SKD, a czasem nawet ją wykluczyć.
Konsolidacja a sankcja kredytu darmowego
Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt. W praktyce konsument spłaca wszystkie dotychczasowe długi jednej instytucji lub za jej pośrednictwem. Bank lub firma pożyczkowa przekazuje środki potrzebne do spłaty wcześniejszych kredytów.
W momencie zawarcia umowy konsolidacyjnej poprzednie zobowiązania uważa się za wykonane od chwili przelania pieniędzy przez instytucję finansową. Od tego momentu biegnie roczny okres, w którym można powołać się na SKD.
Jeżeli kredyty objęte konsolidacją miały wady umożliwiające zastosowanie sankcji, istotny staje się moment przeprowadzenia konsolidacji. To on decyduje, czy i kiedy konsument może spłacić jedynie kapitał.
Ograniczenia wynikające z konsolidacji
Podjęcie decyzji o konsolidacji może ograniczyć prawo do sankcji kredytu darmowego. W praktyce oznacza to, że konsument może utracić możliwość spłaty jedynie kapitału i związanych z tym oszczędności.
Przed podpisaniem umowy kredytu konsolidacyjnego warto dokładnie przeanalizować konsekwencje prawne i finansowe takiego rozwiązania. W niektórych przypadkach, np. przy kredytach walutowych, rezygnacja z konsolidacji może pozwolić na pełne skorzystanie z uprawnień wynikających z SKD.