Sankcja kredytu darmowego jest istotnym narzędziem ochrony konsumentów, mającym na celu zapewnienie uczciwych i przejrzystych warunków umów kredytowych. Konsumenci, podpisując umowę kredytu konsumenckiego, mają określone prawa i zabezpieczenia. W ostatnim czasie można zaobserwować wzrost świadomości konsumentów na temat ich praw, co skutkuje coraz częstszym korzystaniem z sankcji kredytu darmowego. Dzięki temu kredytobiorcy mogą efektywniej bronić się przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców oraz domagać się zwrotu nadpłaconych kwot.
mBank i SKD — czym jest kontrowersyjna sankcja?
Sankcja kredytu darmowego nie zwalnia konsumenta z obowiązku zwrotu kapitału wykorzystanego kredytu na rzecz kredytodawcy. Kapitał ten musi być spłacony zgodnie z terminami i warunkami określonymi w umowie o kredyt konsumencki. Konsument ma jednak prawo potrącić swoje roszczenia o zwrot uiszczonych odsetek i kosztów z roszczeniem kredytodawcy o spłatę kapitału kredytu.
Działanie sankcji kredytu darmowego ma charakter wsteczny (ex tunc), co oznacza, że obejmuje wszystkie odsetki i inne koszty związane z kredytem konsumenckim, niezależnie od tego, kiedy zostały naliczone – przed czy po wykonaniu uprawnienia do sankcji. Natomiast zobowiązanie kredytodawcy do zwrotu świadczeń, których podstawa odpadła, powstaje z chwilą uzyskania sankcji (ex nunc).
Jaka jest podstawa prawna do zwrotu prowizji i SKD w mBank
Sankcja kredytu darmowego jest uregulowana w artykule 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Ten przepis wdraża postanowienia ogólnego artykułu 23 dyrektywy 2008/48, który wymaga stosowania skutecznych, proporcjonalnych i odstraszających sankcji. Sankcja ta ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców, zapewniając im możliwość zwrotu jedynie kapitału wykorzystanego kredytu bez odsetek i dodatkowych kosztów, w przypadku gdy kredytodawca nie dopełnił swoich obowiązków informacyjnych. Dzięki temu rozwiązaniu konsument ma prawo do potrącenia swoich roszczeń o zwrot uiszczonych odsetek i kosztów z roszczeniem kredytodawcy o spłatę kapitału kredytu, co działa odstraszająco na kredytodawców, skłaniając ich do przestrzegania przepisów.
Jakie błędy popełnił mBank, które pozwalają skorzystać z SKD?
W przypadku mBanku sankcja kredytu darmowego może być zastosowana, gdy w umowie kredytowej występują określone błędy. Konsument może skorzystać z tej sankcji w następujących sytuacjach:
- Niewskazanie lub nieprawidłowe wskazanie wysokości oprocentowania — umowa musi precyzyjnie określać oprocentowanie kredytu. Brak tej informacji lub jej błędne podanie daje podstawy do zastosowania sankcji.
- Wliczenie dodatkowych kosztów do całkowitej kwoty kredytu — niedozwolone jest doliczanie dodatkowych opłat do kwoty głównej kredytu, co mogłoby zwiększyć obciążenie konsumenta.
- Błędna informacja o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO) – stopa RRSO musi być podana dokładnie. Jakiekolwiek nieprawidłowości w jej obliczeniach mogą skutkować sankcjami.
- Przekroczenie limitu kosztów pozaodsetkowych — koszty pozaodsetkowe, takie jak prowizje czy opłaty administracyjne, nie mogą przekraczać ustalonych limitów. Ich przekroczenie uprawnia konsumenta do dochodzenia swoich praw.
- Brak podania kosztów kredytu w umowie — wszystkie koszty związane z kredytem muszą być jasno określone w umowie. Ich brak stanowi poważne naruszenie, umożliwiające zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego daje konsumentowi możliwość zwrotu jedynie kapitału kredytu, bez odsetek i dodatkowych opłat, jeśli bank nie spełnił swoich obowiązków informacyjnych.
W jaki sposób skorzystać z sankcji kredytu darmowego w mBank?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego w mBanku, konsument musi złożyć oświadczenie woli o chęci skorzystania z tej sankcji. Jest to jednostronna czynność prawna skierowana do kredytodawcy, mająca charakter materialnoprawny, a nie procesowy. Takie oświadczenie można złożyć w trybie pozasądowym.
Skutki prawne związane z sankcją kredytu darmowego pojawiają się po doręczeniu kredytodawcy oświadczenia konsumenta, co eliminuje konieczność angażowania sądu. Dla celów dowodowych, oświadczenie to powinno być sporządzone w formie pisemnej (ad probationem). Nawet jeśli ta forma nie zostanie zachowana, czynność konsumenta pozostaje skuteczna, a sankcja kredytu darmowego staje się obowiązująca.
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego uznaje się za doręczone w momencie, gdy kredytodawca ma możliwość zapoznania się z jego treścią. Należy upewnić się, że dokument został dostarczony osobie upoważnionej do przyjmowania takich oświadczeń w imieniu kredytodawcy.
Jeśli kredytobiorca nie może skorzystać z sankcji kredytu darmowego, warto przeanalizować umowę kredytu pod kątem klauzul abuzywnych dotyczących WIBOR. W przypadku wykrycia nieuczciwych zapisów konsument może rozpocząć proces unieważnienia kredytu. Pierwszym krokiem jest szczegółowa analiza umowy, a następnie złożenie pozwu w sądzie.