Dopiero co uregulowałeś kredyt konsumencki? Skorzystaj z instytucji sankcji kredytu darmowego, aby odzyskać opłacone wcześniej odsetki i prowizje. Dzięki temu umowa kredytowa stanie się dla Ciebie zupełnie bezkosztowa, do spłacenia pozostanie jedynie kapitał.
Sankcja kredytu darmowego — spłacaj wyłącznie pożyczony kapitał
Okazuje się, że nie tylko posiadacze kredytów frankowych mogą liczyć na korzyści związane z darmowymi kredytami. Wiele decyzji sądowych również przemawia na korzyść osób, które zaciągnęły kredyty złotówkowe konsumenckie. Sektor bankowy przez lata stosował praktyki, które szkodziły konsumentom, jednak teraz sądy coraz częściej rozstrzygają na ich korzyść. To także skutkuje zwiększoną liczbą pozwów przeciwko bankom ze strony prawników, którzy lepiej rozumieją mechanizmy prawne w sporach z sektorem finansowym.
Szacuje się, że nawet 90% umów kredytów konsumenckich zawiera błędy, które kwalifikują je do przekształcenia w darmowe kredyty. Banki często stosowały praktyki podwójnego naliczania opłat, co sprawiało, że spłata kredytów dla wielu konsumentów była niemożliwa. Ponadto praktyka zamiany jednego kredytu na drugi doprowadziła do wzrostu zadłużenia wielu osób zamiast jego zmniejszenia. Banki stosowały także wewnętrzną konsolidację, co skutkowało jeszcze szybszym wzrostem ich dochodów kosztem nieświadomych konsumentów.
Darmowy kredyt w wielu przypadkach może okazać się wręcz zbawienny, który umożliwi wyjść ze spirali zadłużenia.
Kiedy możemy skorzystać z możliwości uzyskania darmowego kredytu?
Darmowy kredyt jest możliwy do osiągnięcia, gdy umowa kredytowa zawiera wady. Następnie konieczne jest skuteczne złożenie oświadczenia woli w celu skorzystania z tego przywileju.
Jakie wady mogą skutkować możliwością uzyskania darmowego kredytu?
Najczęstszymi uchybieniami są:
- błędy w formule zmiany poziomu oprocentowania, szczególnie w przypadku kredytów zmiennoprocentowych,
- naliczanie odsetek od dodatkowych kosztów, takich jak prowizje czy ubezpieczenia,
- zawyżony poziom pozostałych kosztów kredytu poza odsetkami,
- błędnie obliczone RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
- nieprawidłowo określona całkowita kwota kredytu,
- przekroczenie dopuszczalnego poziomu odsetek,
- brak wskazania poziomu oprocentowania odsetek przeterminowanych lub jego nieprawidłowe określenie,
- nieprawidłowe lub brak wskazania kwoty odsetek przy odstąpieniu od umowy kredytowej przez bank,
- użycie w umowie zapisów abuzywnych, które powodują nierówność w kontrakcie między stronami.
Sankcja kredytu darmowego — kiedy jest zastosowana?
Prawo do korzystania z sankcji kredytu darmowego występuje po złożeniu odpowiedniego oświadczenia oraz wskazaniu wad prawnych zawartych w umowie. Bank musi uznać złożone oświadczenie i przeprowadzić ponowną analizę umowy, co jednak zdarza się rzadko, ponieważ banki zwykle nie uznają oświadczenia konsumentów bez walki.
Istotne jest również zidentyfikowanie rodzaju wad prawnych w umowie. Praktyka sądowa wskazuje, że nie mogą to być jedynie błędy formalne, ale raczej błędy dotyczące niewłaściwego naliczania kosztów lub wprowadzania klienta w błąd co do poziomu opłat. Ponadto prawo do korzystania z sankcji kredytu darmowego można wykorzystać zarówno w trakcie spłaty kredytu, jak i do roku od daty wykonania umowy. Data wykonania umowy jest zazwyczaj rozumiana jako data spłaty kredytu, ale w przypadku sankcji należy uwzględnić datę pełnego rozliczenia zobowiązania przez obie strony umowy. Jeśli bank nie uzna złożonego oświadczenia, konieczne będzie złożenie pozwu przeciwko niemu.
SKD – jak wyliczyc korzyści?
Korzyści z sankcji kredytu darmowego można obliczyć w prosty sposób. Gdy bank akceptuje wniosek o zastosowanie tej sankcji, kredytobiorca spłaca kredyt w równych ratach kapitałowych, co oznacza, że nie ponosi żadnych kosztów odsetek ani prowizji.
Jeśli sąd na skutek postępowania orzeknie na korzyść klienta, to kredyt jest traktowany tak, jakby od samego początku był pozbawiony oprocentowania i dodatkowych opłat. W takim przypadku obliczenie miesięcznej raty polega na podzieleniu całkowitej kwoty kredytu przez liczbę miesięcy trwania kredytu. Klient, korzystając z sankcji kredytu darmowego, spłaca więc kredyt bez ponoszenia kosztów odsetek. Ponadto wszelkie wcześniej zapłacone odsetki i inne opłaty, takie jak prowizje czy opłaty przygotowawcze, również zostają zwrócone. Jeśli klient nadal spłaca kredyt, bank jest zobowiązany zwrócić mu różnicę pomiędzy sumą dotychczasowych wpłat a ilością miesięcy, przez które klient dokonywał nadpłaconych kwot, przemnożoną przez wysokość średniej miesięcznej raty bez dodatkowych kosztów.
W przypadku ubezpieczenia istnieją dwie różne linie orzecznicze: niektóre sądy decydują o zwrocie całej sumy składek ubezpieczeniowych, podczas gdy inne nie przewidują zwrotu tej kwoty w ogóle. Ostateczna decyzja w tej kwestii zależy od wyroku sądu i interpretacji przepisów prawa kredytowego.
Czy są już wyroki dotyczące sankcji kredytu darmowego?
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego w celu obniżenia kosztów kredytu do zera, o ile kredyt jest spłacany terminowo, to stosunkowo nowa praktyka. W całym kraju coraz więcej sądów wydaje pozytywne wyroki w tej kwestii. Jest to z pewnością dobra wiadomość nie tylko dla prawników prowadzących tego rodzaju sprawy, ale przede wszystkim dla samych konsumentów. Warto także wspomnieć, że ostatnio Europejski Trybunał Sprawiedliwości wydał orzeczenie w sprawie C-321/22, które stwierdza, że jeśli umowa kredytowa prowadzi do znacznej nierównowagi w prawach i obowiązkach stron, to może to być szkodliwe dla konsumenta.